איך חוסכים כסף? כך תנהלו את ההוצאות שלכם בצורה חכמה

יותר מחצי מהאנשים מוצאים את עצמם בסוף החודש תוהים לאן נעלם הכסף, אז אין מה להתבייש. במציאות הכלכלית של היום, כשהמחירים ממשיכים לעלות והמשכורת נשארת פחות או יותר אותו דבר, השאלה "איך חוסכים כסף" הפכה לקריטית לרוב הציבור. למרבה המזל, לא צריך להפוך לקמצנים או לוותר על איכות החיים כדי לחסוך, אלא צריך פשוט לאמץ כמה הרגלים חכמים שישנו את ההתנהלות הכלכלית שלכם. בואו לגלות איך חוסכים כסף!

למה חשוב לחסוך כסף?

חיסכון כסף הוא הרבה יותר מסתם "להשאיר משהו בצד", אלא זוהי הדרך להבטיח ביטחון כלכלי בטווח הארוך ולהתמודד עם אתגרים לא צפויים, כי כשיש כרית ביטחון פיננסית, אפשר ליהנות מהדברים הבאים:

• להתמודד עם הוצאות חירום בלי להיכנס לחובות. נניח שהמקרר נשבר פתאום או שצצה בעיה רפואית, בלי חיסכון, תיאלצו לקחת הלוואה או למשוך את המינוס, ובמקרים קיצוניים, המגמה הזו יכולה להוביל לקשיים כלכליים חמורים או אפילו לצורך להתמודד עם דיני חדלות פירעון שתמיד יעלה יותר בטווח הארוך.
• לתכנן לטווח ארוך ולממש חלומות, בין אם טיול גדול, קניית דירה או יציאה ללימודים, החיסכון מאפשר להגשים מטרות משמעותיות בלי לקחת הלוואות ענק.
• להפחית לחץ נפשי. אנשים עם חיסכון סובלים פחות מחרדות כלכליות ונהנים מאיכות חיים טובה יותר, גם אם ההכנסה שלהם דומה לאחרים.
• להיערך לפרישה. נשמע רחוק? הזמן רץ מהר, ואלה שמתחילים לחסוך מוקדם יותר נהנים מהכוח האדיר של הריבית דריבית לאורך זמן.

השלבים הבסיסיים להתחלת חיסכון

הגדרת מטרות חיסכון ברורות

כשאתם חושבים על חיסכון, שאלו את עצמכם למה אתם רוצים לחסוך, כי מטרה ברורה תיתן לכם מוטיבציה להתמיד. אולי אתם רוצים לצאת לטיול גדול בעוד שנה? לקנות רכב? להחליף דירה? או פשוט ליצור קרן חירום של 3 עד 6 משכורות? נסו לחשוב על חלומות ספציפיים. במקום "לחסוך כסף", הגדירו "לחסוך 20,000 שקלים לטיול ביפן בעוד שנתיים", כי המוחשיות הזו תעזור לכם לוותר על קניות מיותרות, כי תראו בעיני רוחכם את הפרס הגדול שאתם מתקרבים אליו. לא יודעים למה לחסוך? התחילו עם בניית קרן חירום. הבסיס של כל תכנון פיננסי נכון הוא כסף זמין שיספיק לכם לחיות 3 עד 6 חודשים במקרה של אובדן הכנסה פתאומי.

בניית תוכנית פעולה מסודרת

אחרי שהגדרתם מטרות, הגיע הזמן לבנות תוכנית. הינה השלבים:

• קבעו יעדי חיסכון ריאליים: רוצים לחסוך 30,000 שקלים בשנתיים? זה אומר 1,250 שקלים בחודש. האם זה אפשרי בשבילכם?
• הפרידו את החיסכון מהעו"ש: צרו חשבון נפרד או תוכנית חיסכון שלא קל מדי למשוך ממנה כסף באימפולסיביות.
• הגדירו הוראת קבע מייד לאחר קבלת המשכורת: כלל הזהב הוא "תשלמו לעצמכם ראשונים". אל תחכו לסוף החודש לראות מה נשאר, כי בדרך כלל לא יישאר כלום.
• קבעו נקודות בדיקה תקופתיות: כל שלושה חודשים בדקו שאתם עומדים ביעדים ומתקדמים בקצב הנכון.

התחלה בסכומים קטנים

טעות נפוצה היא לחשוב שצריך לחסוך סכומים גדולים כדי שזה יהיה שווה. האמת היא שגם 100 או 200 שקלים בחודש מצטברים עם הזמן לסכום משמעותי. לפעמים אנשים נמנעים מלהתחיל לחסוך כי הם מרגישים שאין להם מספיק להפריש, וזוהי גישה שגויה. התחילו עם מה שאתם יכולים, אפילו אם הסכום נראה לכם מועט, כי ההרגל של חיסכון קבוע חשוב לא פחות מהסכום. עם הזמן, נסו להגדיל בהדרגה את סכום החיסכון. קיבלתם העלאה? הקדישו חצי ממנה להגדלת החיסכון. כך לא תרגישו שאתם מקריבים את רמת החיים הנוכחית.

ניהול תקציב משפחתי נכון

רישום הכנסות והוצאות

אי אפשר לנהל את מה שלא מודדים. במשך חודש אחד לפחות, רשמו כל הוצאה שלכם, מהקפה הקטן בבוקר ועד לחשבון החשמל הגדול, כי תופתעו לגלות לאן הכסף שלכם הולך באמת. אפשר להשתמש באפליקציות ייעודיות שמתחברות לחשבון הבנק ומסווגות את ההוצאות אוטומטית, ולאלה שחוששים מאבטחת מידע, גם טבלת אקסל פשוטה תעשה את העבודה. אחרי שקיבלתם תמונה ברורה של ההוצאות, חלקו אותן לקטגוריות של הוצאות קבועות (משכנתא, שכירות, ביטוחים), הוצאות משתנות הכרחיות (מזון, תחבורה) והוצאות משתנות לא הכרחיות (בילויים, קניות).

יצירת הוראת קבע לחיסכון

אחד הטריקים היעילים ביותר הוא הפיכת החיסכון לאוטומטי. קבעו הוראת קבע שתצא מחשבונכם יום אחרי קבלת המשכורת (ולא בסוף החודש!) ותעבור ישירות לחשבון חיסכון נפרד, כי יש לכך שני יתרונות. ראשית, אתם מבטיחים שהחיסכון יקרה לפני שתספיקו לבזבז את הכסף. שנית, אתם מתרגלים לחיות עם הסכום שנשאר, כאילו החיסכון הוא הוצאה הכרחית כמו שכר דירה. תוכלו גם לנצל מענקים חד פעמיים (בונוסים, החזרי מס, דמי הבראה) להזרמה נוספת לחיסכון, כי זהו כסף שממילא לא מתוכנן בתקציב השוטף, כך שקל יותר להפנות אותו לחיסכון.

מעקב שוטף ובקרה

תקציב הוא לא מסמך סטטי שמכינים פעם ושוכחים ממנו, אלא הוא כלי דינמי שדורש התאמות לפי השינויים בחיים. קבעו לעצמכם פגישה חודשית קצרה עם עצמכם (או עם בני הזוג) לסקירת המצב הפיננסי, ובפגישה הזו, בדקו האם עמדתם ביעדי התקציב? איפה הייתה חריגה? מה הצלחתם לחסוך? האם יש צורך לעדכן את התקציב לחודש הבא? אל תתביישו להתאים את התוכנית כשצריך. החיים קורים, ולפעמים מגיעות הוצאות לא צפויות, אז במקום להרגיש כישלון, התאימו את התוכנית והמשיכו הלאה.

טיפים מעשיים לחיסכון בהוצאות יומיומיות

חיסכון בהוצאות מזון וקניות

הוצאות המזון הן אחד התחומים שבהם קל יחסית לצמצם בלי לפגוע באיכות החיים. הינה כמה רעיונות:

• תכננו ארוחות מראש והכינו רשימת קניות מדויקת: אחד הטיפים הכי חשובים הוא ללכת לסופר עם רשימה מסודרת מראש, והכי חשוב, להיצמד אליה! קניות עם רשימה מפחיתות קניות אימפולסיביות ב-20% עד 30%.
• הקפידו להקציב זמן לקנייה בסופר: קניות בלחץ או ברעב מובילות להוצאות מיותרות. אם אתם נוטים לקנות יותר מדי, שקלו לעבור לקניות מקוונות שמאפשרות יותר שליטה וחוסכות זמן.
• בשלו בבית ונצלו שאריות: בישול כמות גדולה יותר והקפאת חלק ממנה לארוחות עתידיות יכולים לחסוך מאות שקלים בחודש ולהפחית בזבוז מזון, והם גם בריאים יותר מאוכל מוכן או משלוחים.
• חפשו מבצעים והשוו מחירים: יש אפליקציות רבות שמאפשרות להשוות מחירים בין רשתות שיווק שונות, ושימו לב שלרוב מוצרים בלי מותג זולים ב-30% עד 40% ממוצרים ממותגים באיכות דומה.

הפחתת עלויות רכב ותחבורה

הרכב הוא אחת ההוצאות הגדולות במשק הבית הישראלי, אבל יש דרכים להוזיל את העלויות, והן:

• שקלו אם אתם באמת צריכים רכב: בערים גדולות עם תחבורה ציבורית טובה, לפעמים עדיף להשתמש באוטובוסים, רכבות, או אפילו אופניים לנסיעות קצרות. כך גם חוסכים כסף וגם שומרים על הסביבה ועל הבריאות.
• אם יש לכם רכב, תדלקו בתחנות זולות: השתמשו באפליקציות לאיתור תחנות דלק זולות בסביבתכם, כי הפער יכול להגיע לעשרות אגורות לליטר שמצטברות לעשרות שקלים בכל תדלוק.
• שמרו על לחץ אוויר תקין בצמיגים ונקו את המסננים: תחזוקה נכונה של הרכב חוסכת בצריכת הדלק ומאריכה את חיי הרכב.
• בדקו מחדש את הביטוחים שלכם: אחת לשנה, בדקו מחירים אצל כמה חברות. אם יש לכם הצעה טובה יותר, התקשרו לחברת הביטוח הנוכחית ובקשו הנחה, כי ברוב המקרים הם ישוו את ההצעה כדי לשמר אתכם כלקוחות.

חיסכון בחשמל ומים

החשבונות האלה יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים, אבל יש דרכים פשוטות להוריד אותם. הינה כמה כאלה:

• החליפו לנורות LED: הן אמנם יקרות יותר ברכישה, אבל צורכות כ-80% פחות חשמל ומחזיקות פי 10 מנורות רגילות.
• התקינו חסכמים בברזים: הם מפחיתים את צריכת המים ב-30% עד 50% ועלותם מוחזרת תוך חודשים ספורים.
• כוונו את המזגן ל-24 מעלות בקיץ ו-21 מעלות בחורף: כל מעלה מעל או מתחת לטמפרטורות האלה מגדילה את צריכת החשמל ב-5% בערך.
• נקו את הפילטרים של המזגן לפחות פעם בחודשיים: פילטר סתום גורם למזגן לעבוד קשה יותר ולצרוך יותר חשמל.
• ודאו שמספר הנפשות המעודכן בתאגיד המים תואם למספר האנשים בבית: כי הוא משפיע על התעריפים שאתם משלמים.

הוזלת הוצאות תקשורת ואינטרנט

שוק התקשורת בישראל תחרותי מאוד, וזהו דבר טוב לצרכנים. כך תנצלו אותו:

• אחת לשנה, התקשרו לספקי התקשורת שלכם ובקשו הנחה: אם תאיימו בעדינות שאתם שוקלים לעבור לספק אחר, סביר להניח שתקבלו הצעה טובה יותר.
• שקלו לוותר על הטלוויזיה הרגילה ולעבור לשירותי סטרימינג: נטפליקס, דיסני+ או אפל TV+ יכולים להיות זולים בהרבה מחבילת הכבלים או הלוויין הרגילה.
• בדקו אם אתם באמת מנצלים את חבילת הסלולר שלכם: אם יש לכם Wi-Fi בבית ובעבודה, אולי אתם יכולים להסתפק בחבילת גלישה קטנה יותר.
• רכשו ראוטר במקום לשכור: חברות רבות גובות 10 עד 20 שקלים בחודש להשכרת ראוטר, ורכישה חד פעמית של מכשיר תחזיר את עצמה תוך כשנה.

צרכנות נבונה ושיטות קנייה חכמות

השוואת מחירים ומציאת מבצעים

הצרכן החכם יודע שכמעט תמיד אפשר למצוא את אותו מוצר במחיר טוב יותר. כך גם אתם תעשו זאת:

• לפני כל רכישה יקרה, בצעו מחקר מחירים באינטרנט: אתרים כמו zap מאפשרים להשוות מחירים של אלפי מוצרים בין חנויות שונות.
• המתינו למבצעים עונתיים: חנויות מציעות הנחות גדולות בתקופות מסוימות בשנה כמו סוף עונה, בלאק פריידיי וכו'.
• התמקחו: בניגוד למה שרבים חושבים, גם בישראל אפשר להתמקח, במיוחד על מוצרי חשמל, רהיטים או שירותים שונים. פשוט לשאול "זה המחיר הכי טוב שאתם יכולים לתת?" יכול לחסוך לכם מאות שקלים.
• בקשו הנחת מזומן: חנויות רבות יסכימו לתת הנחה של 3% עד 5% אם תשלמו במזומן במקום בכרטיס אשראי, כי כך אתם חוסכים להן את עמלות הסליקה.

שימוש בקופונים ומועדוני לקוחות

קופונים ומועדוני לקוחות הם כלי מצוין לחיסכון, וכך תשתמשו בו:

• הצטרפו למועדוני לקוחות של חנויות שאתם קונים בהן באופן קבוע, כי ברוב המקרים ההצטרפות חינמית או בעלות מינימלית ומעניקה הנחות, הטבות או נקודות מצטברות.
• התקינו תוספי דפדפן שמחפשים אוטומטית קופוני הנחה כשאתם מבצעים רכישה מקוונת.
• בדקו אפליקציות שמרכזות את כל הטבות מועדוני הלקוחות שלכם במקום אחד ומציעות הנחות מותאמות אישית.
• אל תזניחו קופונים פיזיים שמגיעים בדואר או בעיתונים ולפעמים מציעים הנחות טובות יותר מאשר באינטרנט.

קניות באינטרנט: יתרונות וחסרונות

קניות מקוונות יכולות לחסוך כסף, אבל צריך לדעת איך לעשות זאת נכון. החמה כמה טיפים בשבילכם:

• שקלו רכישות מאתרים בינלאומיים כמו אלי אקספרס או אמזון, כי המחירים שם נמוכים משמעותית, אבל זכרו שמעל 75$ תשלמו מע"מ ומעל 500$ גם מכס.
• הישארו ערניים למה שנקרא "דרופשיפינג" שאלה חנויות אונליין ישראליות שפשוט מזמינות בשבילכם מאלי אקספרס במחיר מופקע. חפשו את המוצר באתרים בינלאומיים לפני שאתם קונים.
• היזהרו מקניות אימפולסיביות. שיטה טובה היא להוסיף מוצרים לעגלה ולהמתין 24 שעות לפני הרכישה, כי לעיתים קרובות תגלו שאתם לא באמת צריכים את המוצר.
• שימו לב לעלויות המשלוח ולמדיניות ההחזרות, כי לפעמים העלויות האלה מבטלות את החיסכון שבמחיר המוצר עצמו.

ביטול מנויים מיותרים וחיסכון בשירותים

בדיקת חיובים חוזרים

רבים משלמים על שירותים שהם כבר לא משתמשים בהם. כך תעשו סדר:

• הקדישו שעה לסריקת דפי האשראי וחשבון הבנק שלכם מהחודשים האחרונים, וחפשו חיובים חוזרים שאתם לא זוכרים או משתמשים בהם.
• בדקו שירותי סטרימינג כמו נטפליקס, ספוטיפיי, דיסני+. האם אתם באמת צופים או מאזינים בכולם? שקלו לשמור רק את אלה שאתם משתמשים בהם באופן קבוע או לחלוק מנוי עם בני משפחה.
• חפשו גם אפליקציות בתשלום שמחייבות אתכם באופן חודשי, כי רבים שוכחים לבטל אפליקציות לאחר תקופת הניסיון החינמית.
• אם אתם מוצאים חיוב שאתם לא מזהים, התקשרו לחברת האשראי או לבנק ובררו מהו.

מיקוח עם ספקים ושדרוג חבילות

ספקי שירותים כמו חברות סלולר, אינטרנט וטלוויזיה מציעים לרוב הנחות ללקוחות חדשים, אבל לקוחות ותיקים יכולים גם להשיג הנחות בדרכים הבאות:

• לפחות פעם בשנה, התקשרו לכל ספקי השירותים שלכם ובקשו לשפר את התנאים שלכם. הזכירו כמה זמן אתם לקוחות ואיימו בעדינות שאתם שוקלים לעבור למתחרה.
• לפני שאתם מתקשרים, בדקו מה המתחרים מציעים, כך שתוכלו להתייחס להצעות ספציפיות.
• אם אתם מקבלים תשובה שלילית, בקשו לדבר עם מחלקת שימור לקוחות. לרוב הם יכולים להציע הנחות טובות יותר.
• שקלו לעבור בין ספקים מדי כמה שנים. לפעמים ההטבות ללקוחות חדשים משתלמות יותר מההנחות שתקבלו כלקוחות ותיקים.

השקעות חכמות ואפיקי חיסכון

הטבות מס

המדינה מציעה הטבות מס שונות כדי לעודד חיסכון, אבל רבים לא מנצלים אותן. הינה כמה הטבות כאלה:

• קרן השתלמות היא אחד הכלים הטובים ביותר לחיסכון בישראל, כשהפקדות עד תקרה מסוימת זוכות להטבות מס משמעותיות, והכסף זמין אחרי 6 שנים בלי מס על הרווחים.
• קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך סכומים גבוהים יחסית עם גמישות במשיכת הכספים. אם משאירים את הכסף עד גיל פרישה ומושכים אותו כקצבה, מקבלים פטור ממס על הרווחים.
• בדקו אם אתם זכאים להחזרי מס. רבים משלמים יותר מדי מס הכנסה ולא מודעים לכך שהם יכולים לקבל החזרים, במיוחד אם יש להם הוצאות מוכרות כמו תרומות או תשלום לביטוח פנסיוני.

אפיקי השקעה

יש מספר ערוצי השקעה פופולריים בישראל, ולכל אחד יתרונות וחסרונות, והם:

• פק"מ (פיקדון קצר מועד) הוא אפיק בטוח יחסית אבל בעל תשואה נמוכה, והוא מתאים לכספים שתזדקקו להם בטווח הקצר (שנה עד שנתיים).
• פוליסות חיסכון מציעות אפשרויות השקעה מגוונות עם יתרונות מיסוי מסוימים וגמישות רבה יותר מקופות גמל.
• השקעה בשוק ההון דרך קרנות נאמנות או תיקי השקעות מנהלים מתאימה לאלה שמוכנים לקחת ריסק גבוה יותר בתמורה לפוטנציאל תשואה טובה בטווח הארוך (5+ שנים).
• השקעה בנדל"ן, בין אם ישירה או דרך קרנות נדל"ן (REITs), יכולה להיות מגוונת טובה לתיק ההשקעות, במיוחד בתקופות של אינפלציה גבוהה.

אל תשקיעו כסף שאתם עלולים להזדקק אליו בטווח הקצר במכשירים עם נזילות נמוכה או סיכון גבוה, ותמיד שמרו על קרן חירום נפרדת בחשבון חיסכון רגיל.

הטבות ממשלתיות

קיימים עוד מספר אפיקים שהממשלה מעודדת דרך הטבות שהם:

• חשבון חיסכון לילד שהוא אפשרות מצוינת להתחיל לחסוך למען הילדים מגיל צעיר עם הטבות מס על הכנסות הריבית.
• קופות גמל לילד שמאפשרות לחסוך סכומים משמעותיים למען הילדים עם הטבות מס נדיבות.
• חיסכון לרכישת דירה ראשונה דרך תוכניות ממשלתיות שונות עם הטבות ייחודיות.

כלים דיגיטליים וטכנולוגיים לחיסכון

אפליקציות ניהול כסף

הטכנולוגיה המודרנית מציעה כלים רבים שיכולים לעזור בניהול הכספים, והינה כמה מהם:

• אפליקציות תקציב שמאפשרות מעקב אוטומטי אחר הוצאות והכנסות וקבלת התראות כשחורגים מהתקציב.
• אפליקציות חיסכון אוטומטי שמעגלות רכישות למספר העגול הבא ומעבירות את העודף לחיסכון.
• כלי השוואת מחירים שעוזרים למצוא את המחיר הטוב ביותר לכל מוצר.

לסיכום

חיסכון כסף הוא מיומנות שאפשר ללמוד ולשפר עם הזמן. זכרו שכל צעד קטן חשוב, ואפילו חיסכון של 50 שקלים בחודש מצטבר לסכום משמעותי לאורך זמן. העקרונות החשובים ביותר הם יצירת תקציב ריאלי ומעקב אחריו, אוטומציה של החיסכון דרך הוראות קבע, צמצום הוצאות לא נחוצות בחוכמה, מיצוי הטבות ומבצעים זמינים והשקעה חכמה לטווח ארוך. הכי חשוב, להתחיל עכשיו, אפילו בסכום קטן, כי ההרגל של חיסכון קבוע חשוב לא פחות מהסכום עצמו, והוא יהפוך טבעי יותר עם הזמן.